开栏语　日新月异的互联网技术深刻改变了保险行业的面貌。保险科技的广泛应用，一方面给保险业解决传统痛点提供了机遇，另一方面也需要面临创新带来的风险与挑战。近日，中国互联网金融协会互联网保险专业委员会成立（以下简称“互联网保险专委会”），将在促进互联网保险行业自律方面发挥重要作用。本报特别开设“互联网保险专家谈”专栏，陆续刊载互联网保险专家的文章，从理论或实践等不同角度出发，展示业界、学界对于互联网保险发展的最新思考。

　　在新时代背景下，我国消费者对保险产品的需求朝着多样化、个性化方向发展，同时，对保险服务的定制化、智能化提出了新要求，这种供需关系的新变化既给保险业带来了机遇，也形成了挑战。

　　互联网技术进步改变着保险业的生态

　　随着大数据、人工智能、区块链、云计算等互联网技术的持续进步，传统保险公司一方面要更新经营理念，改变产品服务方式，搭建新型IT架构；另一方面也要尝试应用互联网技术探索互联网保险的新应用场景。互联网技术的进步，在给保险业带来经营方式升级的同时，也致使保险业的风险变得越来越多样化和复杂化，一定程度上放大了费率测算、信息安全等方面的风险，对原有的市场机制和监管规则提出了挑战。保险业作为以“大数法则”为基础的行业，如何顺应时代发展趋势，提升行业风险管理水平，并服务国家治理体系和治理能力现代化建设，已经成为加快现代保险服务业发展的重要命题。

　　保险科技提升互联网保险的竞争力

　　当前保险科技在保险业的应用主要来自两方面的动力：一是从公司自身产生的内生动力，保险公司运用保险科技提升其销售能力、服务能力与管理水平，进而提高个体的市场竞争优势；二是从维护行业生态产生的外部动力，保险公司为了应对外部挑战，用保险科技来增强保险业的整体竞争力。

　　从一张保单的生命周期看，投保、核保、理赔、客服等几个环节都可以与大数据、人工智能、云计算等技术结合在一起。未来，保险科技应从原来侧重销售端转变侧重理赔端，同时要多关注保险标的物的科技发展变化。理赔阶段涉及保险标的物（车、企业等）状况等信息，一方面单一公司内部数据已无法满足反欺诈需求，需融合行业及外部数据识别欺诈骗保的共性特征，人工智能技术可对新出现的欺诈进行学习、适应与鉴别；另一方面标的物的发展将深入而广泛地影响现有保险生态。比如，智能驾驶汽车的出现将对现有车险业务带来巨大挑战。目前90%以上的汽车事故都是由于人为因素导致的，当自动驾驶汽车成为主流之后，这些人为事故可以在很大程度上被避免，车险很有可能变革为一类责任险。

　　与传统保险的特征不同，互联网保险追求的是场景化、碎片化，可通过保险科技对互联网保险产品进行精准定价与精准营销，以精准服务延伸保险服务网络，扩大互联网保险的边界，发挥出互联网保险的核心竞争力。

　　大数据时代应重视互联网保险信息安全

　　大数据已成为互联网时代各行各业的重要资产，保险从产品研发、定价、销售到理赔与反欺诈，都离不开大数据支持。互联网保险的核心竞争力，也将集中于大数据分享、处理和应用环节。大数据时代，互联网保险信息安全问题需重点关注，失去信息安全，则满盘皆输。传统信息安全是有物理边界的，而互联网保险业务已打穿技术边界。要解决好互联网保险的信息安全问题可考虑从两方面着手：一方面，针对行业主体关注的数据安全问题，应完善IT治理机制，研究制定信息系统安全规则和数据安全规则，实现数据资源采集、传输、存储、利用、开放等全流程的规范管理；另一方面，要着力研究大数据时代保险消费者个人隐私保护问题，明确统筹利用保险机构大数据的权限及范围，建立严格的数据审核、批准程序，引入安全审计等手段，加强对大数据滥用、侵犯个人隐私等行为的管理和惩戒，防止保险消费者个人隐私的随意泄露。

　　中国互联网金融协会成立互联网保险专委会顺应了互联网保险快速发展的需要，对于防控保险科技给保险行业带来的新风险将发挥积极作用。未来，互联网保险专委会可发挥信息枢纽的作用，搭建信息交流和分享平台，促进互联网保险行业规范发展。

　　（作者系中国保险信息技术管理有限责任公司董事长）