“十三五”规划中，推进普惠金融是我国未来五年一项十分重要的工作任务。目前，我国经济已经从投资拉动型向消费拉动型转变，随着人们消费需求日渐个性化和多样化，企业也变得更加碎片化和小微化，因此，普惠金融在金融业中愈加重要。

　　KYC是叩开客户心门的钥匙

　　在互联网金融行业发展越来越规范的今天，互金平台逐渐在客户体验上做深做透。让金融服务智能化，是一种企业战略选择，这有利于巩固并扩展已有的竞争优势，符合金融科技行业的发展趋势。

　　去年以来的互联网金融风险专项整治工作中，“了解你的客户” （Know Your Customer，KYC）原则被监管层屡次提及。“智能金融服务体系有三大特征，懂客户、创新驱动、安全。”日前，铜板街在杭州举行的“铜板街APP上线5周年体验升级交流会”推出“智能金融服务体系”，并指出赢得客户、留住客户，其前提是“了解并懂客户”。

　　KYC，来源于巴塞尔银行监管委员会在1998年12月通过的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明》。该声明明确提出了金融机构在提供服务时应当对用户信息和用户画像进行采集和识别。随后，KYC原则被各国的监管机构所接受并推行。

　　“截至2018年5月底，有388万投资客户在铜板街累积投资2538亿元。”铜板街副总裁祝华向《金融时报》记者介绍了以388万互联网金融消费者为样本所做的投资者画像：“主要以80后、90后为主力，分别占比39%、22%，而60后、70后平均在投金额较高；从性别比来看，女性超过男性近10个百分点，人均在投金额超过男性19.79%，显示出女性在家庭的主导地位。”

　　鉴于互联网金融是一种新兴业务，统计显示，投资客户的学历水平整体较高。“这也与他们在投资时的认知水平高度一致。职业分布也颇有意思。”祝华进一步介绍说，“拥有稳定收入水平的公务员及事业单位工作者（含教师）占比最高，为19%；其次是与金融科技行业相关性强的信息技术类从业人员及金融类从业人员，二者合计占14.5%；建筑工程及制造业从业人员占比为10.3%，显示出一批熟练工人的收入水平和投资意愿、认知水平都比较高。北上广苏浙是大额投资的聚集地，山东、河南、河北等地爆发出极强的投资潜力。”

　　日前，新网银行行长赵卫星出席在国际货币基金组织（IMF）总部举办的“金融科技与科技金融：中国的业务模式、市场结构与监管实践”研讨会时也介绍了新网银行的用户风险画像：“在风险计量领域，新网银行自主搭建了个人信息分析系统，对借款用户的身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度进行分析，并构建了包括信用评分模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、社交活跃度模型、游戏沉迷指数模型等九大模型在内的风控系统，对借贷用户进行风险画像。”

　　科技助力普惠金融降成本可持续

　　制约普惠金融发展最主要因素是可负担成本。

　　“目前金融机构固定成本低、变动成本高，向下覆盖盈利较难。因此，要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。就目前来看，科技手段可以助力传统金融机构改变成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。”小小金融CEO刘小峰对《金融时报》记者表示。

　　铜板街财富管理部高级总监孟柳萌在接受《金融时报》记者采访时表示：“我们的智能金融服务分为基础数据和服务与应用两大体系，通过专注于优化中后端智能作业系统，提升前端客户的金融服务体验。”

　　孟柳萌进一步提出，在“源数据层”获取业务、行为、社交、多媒体及第三方数据，通过大数据分析工具，实现高性能、高可用、高并发的数据计算，最终在精准营销、智能客服、智能支付路由、欺诈防控等业务场景提供安全、精准匹配的智能金融信息服务。

　　“作为一家有全业务牌照的银行，新网银行没有做理财、外汇、票据、债券、银行卡、保险代理、投资等业务，而是全力聚焦在数字小微信贷业务上。”赵卫星表示。

　　在实时决策系统里，新网银行通过机器学习模型、梯度提升决策树（GBDT）模型，提供精准和高效的信贷风险分析和决策。这个系统不仅用于贷前的在线信贷决策，贷后潜在高风险客户挖掘管理，催收管理，都使用该决策系统。

　　不管是“单点突破”还是“万能连接”，数字信贷的基础和核心都是大数据风控。据记者了解，目前，新网银行通过设备指纹、生物探针、星网关联、模拟器识别等识别欺诈风险，对用户进行时间、空间、行为的多维度判断，以识别“三个真实”理论的用户信息（真实的设备发出网络请求、真实存在的人进行操作、真实的意愿表达借贷诉求）。目前已可完成当前业务量下，数百条规则的并行执行，可以做到毫秒级输出结果。

　　“就像搭积木一样搭出合作伙伴想要的样子，快速拓展数字信贷业务。”赵卫星说，截至今年5月底，新网银行信贷业务99.6%以上都是机器自动审批，最快7秒，平均40秒，日批核贷款峰值超过33万笔。而在大数据风控层面，2017年新网银行有效阻断了60万次欺诈攻击。