“手机在手，天下都有”是我国移动支付快速发展的生动写照。日前，多家银行推出小额支付“免密免签”功能，单笔限额由原来的300元提升至1000元。从最开始担心移动支付的安全性，到现在对于便捷性的追逐，人们对于移动支付的期待越来越大。

　　目前国内外移动支付的最新趋势是什么？移动支付的安全性如何？小额“双免”功能在使用过程中有哪些注意事项？针对这些问题，本报记者专访了中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼。

　　《金融时报》记者：移动支付的便捷性和安全性之间存在怎样的关系？

　　董希淼：无论对于哪种支付方式，安全性肯定最重要，是需要放在第一位考虑的，只有在保证安全性的前提下，我们才能去追求便捷性。近年来，随着支付手段的增加和支付场景的丰富，人们对支付方式便捷性的要求越来越高。如何找到便捷与安全之间的有机平衡，是一个非常值得讨论的问题。作为用户，如果可以通过牺牲一些便捷性来大幅提升移动支付的安全性，那也是未尝不可的。因为如果没有安全性，便捷性就失去了意义。

　　《金融时报》记者：国际和国内市场上都有哪些移动支付方式？

　　董希淼：国内移动支付的种类很多，比如，最早的短信支付，又叫远程移动支付，较多用于信用卡支付环节；目前的指纹支付、人脸识别支付、声波支付、闪付，NFC支付以及扫码支付等。

　　在国际上，流行使用非触控式卡片支付方式。用户只要拿出拥有Visa payWave标识的信用卡，在识别设备上轻轻一拍，不需要签字或输入密码，即可带着购物袋和信用卡离开。这就是国际主要卡组织都推出的小额快速支付业务。Visa公司推出基于IC卡的快速支付服务VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球几十个国家和地区开通了“双免”服务。不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等发展中国家，而且免密的限额也随着当地经济的发展和客户需求的变化在逐步提升。

　　这种非接触的小额“双免”功能在近几年经过了反复实践，被广泛认可。在我国，其实2015年开始就有很多银行推出这个小额快捷支付功能，以前是300元以下可以“双免”，最近提高到1000元。

　　《金融时报》记者：您是如何看待各家银行对于小额“双免”的额度提高？

　　董希淼：首先需要肯定的是小额“双免”的便利性。对普通用户而言，小额“双免”功能可以将原本需要“插卡（刷卡）、输密码、签名”的支付流程简化为“一次交互、一挥即付”，交易时间缩短到3秒左右，这种支付方式势必会大大提升银行卡和手机移动支付的用户体验，也符合移动支付市场未来发展方向。

　　就国内来看，小额“双免”业务在一些便民领域是发挥着重要作用的，比如加油站、商场、大型连锁超市、餐厅等。在这些场景下使用小额“双免”，就可以减少排队等候时间。试想一下，去超市买东西，正大包小包装袋，你再去刷卡签字很容易忙不过来，忘记收回银行卡这种事情时有发生。

　　关于提额其实很好理解，随着物价上涨及人们消费水平不断增长，单次消费数额也在增加。据统计，最近几年，我国用户在加油站、火车售票、商超百货、餐饮娱乐行业交易金额较多分布在300元以上，本次各家银行将小额“双免”提额到1000元，也是顺应了消费趋势，可以在更多场景下享受到这种便捷的支付方式。另外，这次限额的提升是由金融机构提出的，区别于互联网公司，安全性更高。在市场有需要、安全有保证的前提下，小额“双免”提额，有助于满足用户需求、提升用户体验。

　　《金融时报》记者：现在不少用户对于小额“双免”有疑虑，不设密码是否会影响持卡人用卡安全？限额提高是否会加大安全隐患？

　　董希淼：可以说小额“双免”是最具安全性的移动支付手段之一。因为这种付款借助于金融芯片卡，而金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可，是目前全球欺诈水平最低的支付工具。

　　手机闪付等“双免”功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的，因此各家银行才敢在IC卡基础之上开展小额免密支付这种创新业务，而且支持小额“双免”的商户通常是经过严格筛选的，以此确保用卡环境安全可靠；对经营不稳定、诚信度不高的商户，银行是不会为其开通小额“双免”服务的。在交易时，银联及发卡银行都会通过后台风险监测来监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等方式来保证用户的交易安全。

　　《金融时报》记者：目前有一部分人提出，提高“双免”额度应征求用户同意。对此，您怎么看？

　　董希淼：这个问题需要理性来看。客观而言，“双免”是银行卡的基础功能，无论哪家银行或者其他金融机构都很难做到就每一项新功能向所有用户征求意见。目前我国银行卡光休眠账户就达数亿个，实际操作中通知到每个人是不现实的。银行其他举措的实施，通常也以公告的形式广而告之，比如个人账户分类管理、清理“沉睡账户”等。还有，信用卡提额也是银行主动而为，一般无需事先征求持卡人意见。

　　从实际上看，直接开通“双免”功能，其实方便了大多数用户。反之，如果不是直接开通，到时候更多人要抱怨：还要让他们主动去开通一次，太麻烦了，“最后一公里”没做好……现在支付宝、微信、银联等小额“双免”功能都是直接开通的，如果不使用也可以自行关闭该功能。

　　这并非银行的“霸王政策”，当然我并不鼓励不征求用户意见的做法。对于新兴事物，金融机构应该更主动地与用户沟通，更主动地进行用户教育，与用户形成一个良好有序的互动模式，这无论是对银行本身还是对持卡用户都是双赢的。

　　《金融时报》记者：您认为银行应该采取哪些措施让用户更放心使用小额“双免”功能？对用户来说，您还有哪些建议？

　　董希淼：其实现在各家银行都出台了很多保障服务，如“你敢付，我敢赔”“72小时保障服务”等。也就是说，具体到持卡人挂失前72小时内被盗刷，可获得最高达30000元的补偿。这可以从两方面看：时间上，72小时，比通常48小时的盗刷赔偿时间更久，覆盖面也更广；金额上，小额“双免”是有每日限额3000元的，意味着72小时也就是3天内的最高盗刷额度在9000元，30000元的赔付额度也可以完全覆盖盗刷上限。银行的这些举措，在很大程度上增强用户的安全感，打消用户使用小额“双免”支付的顾虑。

　　在此，还要提醒广大用户，提高用卡安全意识，做好安全防护。比如，可以将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC卡；开通卡片动账提醒功能，通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况；妥善保管自己的卡片，不要出租、出借自己的银行卡，注意防范芯片卡丢失或被盗；如发现卡片遗失或被盗，应尽快联系发卡行进行挂失。