与以往保险公司卖自己想卖的产品不同，这次，腾讯反其道而行之。用微保董事长兼首席执行官刘家明的话来说，“希望通过微保，带着9亿用户去‘找保险’。我们未来的战略就是做好连接器的角色，输出腾讯的能力，为用户补齐不同的险种。希望每一位用户所需要的每一种保障，都能在微保上找到”。
正是带着“找保险”的心态，以往被视为“过分”的要求，在微保上变得理所应当。
您心目中的“百万保额医疗险”是什么样的？保额要高、保费要低、赔付要广，对了，还有几个“过分”的要求，可不可以帮忙找医院、提前垫付医疗费、保证续保？
11月2日，腾讯旗下保险平台微保低调上线，目前，微保只推出一款产品——微医保。上述曾经看似“过分”的要求，微医保一一满足：重疾医疗享受600万元保额，保费最高为1422元/年，重大疾病代约专家，住院3天内报案2小时即可拿到赔款，可续保到100岁且理赔过也可续保。
这些“过分”的要求，腾讯解决了。而在腾讯这一流量平台背后的产品提供者，是泰康在线。在上百家的保险公司中，拥有巨大流量的腾讯为何看中泰康？
首款产品为何是医疗险
微保首次上线保险产品选择了一款医疗险，坐拥近10亿用户的腾讯，是基于何种考虑？
在险种选择上，市场需求永远排在第一位。“近两三年，我国商业健康险的发展是前所未有的。而核心原因就是需求。”泰康集团副总裁、健康险事业部总经理邱希淳对本报记者表示，当前，我国已经实现基本医疗保险制度的全覆盖，但受到经济发展水平的客观限制，保障水平还不高，这就给健康险发展带来了机会。
数据印证了这一判断，我国健康险保费收入呈整体上升趋势。2015年，健康险业务原保险保费收入达到了2410亿元，相比上年增长了51.86%；2016年，达到4042.50亿元，同比增长67.71%。
总体来看，影响健康险业务发展的因素较多，经济、社会、政策、科技都有着重大影响。在这其中，经济和社会决定了健康险的市场潜力。一方面，我国人口呈现老龄化趋势，且随着年龄的增长，患重大疾病的几率也在增大，大额医疗费用产生的概率也在提升。另一方面，医疗支出占GDP的比重逐年上升，且在个人总支出占比越来越高。艾瑞咨询不久前发布的《中国商业健康险行业研究报告》判断，随着居民控制医疗费用支出的意识越来越强烈，健康险将迎来市场爆发期。
住院押金垫付背后：强大的健康服务
价格亲民，是这款产品最容易被看到的亮点，但保费和保额的高低仅是健康险发展的初级阶段。
泰康集团副总裁、泰康在线总裁王道南直言不讳道：“保险产品是可以快速复制的，而这款产品的核心在于服务。我们希望作为大健康生态圈中的重要支付手段，让用户在获得健康风险保障的同时，可以享受到更优质的医疗服务。”
据记者了解，在用户有就诊需求时，微医保可提供与重疾相关的快速就医服务，在全国36个城市的公立医院提供住院押金垫付服务以及500多家三甲医院专家预约、专人陪诊、手术安排等一系列快速就诊服务。而在客户的另一痛点——理赔环节，微医保打破了陈旧的理赔模式，提出了快赔、闪赔、直概念；如果选择在泰康“健保通”网络中的医院就诊，还可直接享受医疗费用直赔服务。
这些强大的线下服务，无疑是腾讯选择泰康在线的重要原因。而泰康在线对于服务的自信，源于泰康集团强大的支持。
一方面，是内部资源的支持。作为管理资产超过1.1万亿元、累积服务客户1.85亿人、服务网点3900多个的大型保险金融服务集团，泰康围绕“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体大健康战略，与健康、医疗、医药产业不断联手，大健康产业生态体系已初步形成。
另一方面，是多年来在健康险领域探索得到的专业支持。泰康人寿健康保险事业部副总经理万莉慧告诉记者，近年来，泰康在健康险领域针对客户痛点逐步解决了客户医疗费用自付比例较高、续保难、理赔难、就诊难的问题。记者注意到，这些难题也正是微医保突破行业传统定价标准、服务标准的关键。
定制化产品：客户说了算
腾讯与泰康在线的合作，充分体现了腾讯的敢想、泰康在线的敢做。
与以往保险公司卖自己想卖的产品不同，这次，腾讯反其道而行之。用微保董事长兼首席执行官刘家明的话来说，“希望通过微保，带着9亿用户去‘找保险’。我们未来的战略就是做好连接器的角色，输出腾讯的能力，为用户补齐不同的险种。希望每一位用户所需要的每一种保障，都能在微保上找到”。
正是带着“找保险”的心态，以往被视为“过分”的要求，在微保上变得理所应当。在前期对产品进行测试时，腾讯挑选不同的用户群评价产品。王道南对记者感叹道：“在人人都谈客户体验的时候，腾讯将极致的客户体验落实到了具体指标上。比如，客服电话必须在3秒内接听。”据介绍，这样具体而微的服务指标，双方确定了30几条。最终，经过几个月的打磨，这款真正按照客户需求设计出来的产品正式上线。
记者在深入采访中发现，在健康险领域，泰康一贯勇于突破。现阶段，我国健康险费率制定依赖行业出台的疾病发病率，然而，我国的发病率维度粗糙，为精算师提供的依据有限。从数据的获取途径来看，公立医院是核心数据的掌控者，但分享数据的意愿并不强烈；同时，健康险企业相对弱势，在数据信息方面的议价能力较弱，获取有效数据较难。而民营医院与保险公司合作意愿较强，但可以提供的数据类别有限。
与微信运动结合：你的保险你做主
由于数据的限制，如百万保额医疗险这样的健康险产品陷入了发展瓶颈。
邱希淳对记者表示，由于缺乏数据支持，健康险产品定价只能保守再保守，要考虑疾病发生率、服务成本等因素，因此，按照寿险产品的精算逻辑来做健康险产品，导致健康险产品的定价始终未能出现突破。但与寿险的运营管理不同，健康险产品可以通过健康管理让客户尽量少看病、尽量少发生过度医疗，与此同时，保险公司实现控费。
微医保目前就打通了与微信运动之间的数据，凡是购买微医保的用户，在微信运动上每天步行8000步就可以领取1元运动鼓励金，保障期内最高可领取100元。以有社保版微医保为例，30周岁一年保费为276元，如果一年中有100天步行8000步以上，就可累计领取鼓励金100元，实际保费仅需要176元。这种互联网的运营方式，将微信生态圈的各个环节打通，使保险更加有趣。
目前，微保对微信用户采用逐步开放政策。王道南表示，对小部分人群进行测试，可以根据测试期的反馈进一步细化产品，“产品卖得简单，但服务不能简单”。据记者了解，即便只开放1%的用户，根据腾讯2017年二季度财报，截至6月底，微信月活跃账户数达到9.63亿，也就是说，963万用户或将体验到泰康在线的这款产品。
延伸阅读：推动商业健康保险 保险业怎么做
对保险行业而言，要客观看待中国保险业现状与满足国民健康保障需求还有较大差距，清楚认识到保险业在国民经济、金融体系、民生保障、社会治理和政府职能转变等诸多领域中的重要地位。
一是加强基础保障产品的研发和推广，确保保障类产品发挥应有的医保补充作用。强化商业健康保险产品的保障属性，增加保障类健康产品的供给，最大程度满足国人的健康保障需求。
二是根据场景需求创新产品和服务，更好地满足国人需求。根据细分人群的不同场景需求对产品进行创新，最大限度地满足人们个性化、差异化需求。创新服务，积极运用网络、云计算、大数据等新技术，全面提升客户服务水平。
三是通过产品差异化定价引导人们的健康行为。推出基于个体健康行为的差异化定价策略，让商业健康保险带动人们养成良好的健康习惯，发挥保险对健康管理的促进作用。例如某些健康险产品会区分投保人是否吸烟，针对吸烟人群制定更高的保险费率，从而引导人们戒烟或不吸烟。
四是引导并推动以“健康管理”为目标、以消费者为导向的第三方保险中介服务机构的建立和发展。通过中介服务，提升多元化产品选择和购买的便利性。
五是以国家需要和战略为导向，积极参与社会治理，特别是在“精准扶贫”上发挥保险业所独有的功能和作用。充分发挥保险的经济补偿作用，助力解决因病致贫、因病返贫问题。
摘自中国保险行业协会《中国商业健康保险发展指数报告》
