银行的金融扶贫路径

　　（一）提供普惠金融服务。近年来，各银行积极改善欠发达贫困地区金融服务，通过布设物理网点和自助机具，开通网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等多种渠道，建设助农取款服务点、农村金融服务站等新型载体，为偏远贫困地区客户提供便捷的一站式普惠金融服务，致力于打通金融服务最后一公里，消灭金融服务空白点。

　　（二）提供信贷资金支持。银行通过发放扶贫贷款，为贫困地区发展提供信贷资金支撑，主要包括：为贫困地区建设公共基础设施、实施易地扶贫搬迁等领域发放政策性扶贫贷款；为能带动建档立卡贫困户致富的龙头企业、能人大户、合作社等主体发放产业扶贫贷款；为建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷、助学贷款等，促进贫困人口发展生产、改善生活。据国务院扶贫办数据，截至2017年10月底,全国扶贫小额信贷历年累计投放量已达3931亿元，支持建档立卡贫困户近1000万户(次)。

　　（三）开展金融知识宣传。银行通过多渠道、多形式、多载体宣传，积极做好金融知识宣传工作，通过新闻媒体发布、刷写墙体标语、发送宣传资料、印发产品简介、设立宣传栏、入户开展讲解等多种形式，为贫困户开展金融扶贫宣传活动，引导贫困户了解金融知识、扶贫政策，培育诚实守信的信用意识。

　　（四）开展精准帮扶活动。部分银行除运用金融资源助力脱贫攻坚外，还开展各类精准帮扶活动，如建立扶贫助困类基金，为贫困人口提供帮扶，或组织员工与贫困户实行结对帮扶，为贫困户提供物质和精神方面帮助，为其脱贫出谋划策、提供致富信息、帮助就业上学等。

　　政策建议

　　近年来，各银行通过开展金融扶贫，在贫困地区脱贫攻坚进程中发挥了积极的推动作用。但是，在实践工作中，还存在一些问题，制约着扶贫工作的高效开展，例如扶贫信贷的政策性属性与商业银行的经营宗旨有所矛盾、贫困地区产业支撑不到位、信用环境培育不到位、创新过程中风险防控不到位、贫困户脱贫的内生动力不到位等。针对当前存在的问题，特提出以下政策建议，通过多方联动合作，为银行创造良好的金融扶贫工作环境，充分发挥银行助力脱贫攻坚的积极作用。

　　（一）引导各类银行有效履行扶贫社会责任。一是加强服务定位引导。政府、监管部门应根据银行的服务定位，合理分工，为各类银行匹配合适的金融扶贫职责，促进政策性、商业性、合作性等各类银行发挥优势，合力扶贫。建议引导政策性银行更多地担负起金融扶贫政策性业务，改善贫困地区生产生活基础设施；引导大型商业银行、股份制商业银行加大产业扶贫贷款投放力度，帮助各类产业主体发展，并真正建立利益联结机制，带动周边贫困户脱贫；引导农信社、农商行、村镇银行等贴近贫困户的中小银行，发挥自身点多、面广、贴近贫困户的优势，运用扶贫小额信贷为贫困户提供精准支持。二是加强配套政策支撑。政府部门应结合基层实际，合理制定金融扶贫贴息、补偿等配套政策，确保政策内容清晰、符合实际、流程明确、易于操作，从而运用财政政策撬动金融资源，提升扶贫效果。出台政策后，还应加大培训、督促、检查、考核力度，确保政策逐级落实到位，为银行发放扶贫信贷提供保障。三是构建正向激励机制，政府部门应合理构建风险补偿机制，分散扶贫信贷风险，降低银行包袱，并出台税收优惠、奖励、补贴等政策，调动银行的扶贫工作积极性。

　　（二）加强贫困地区产业支撑培育。贫困地区脱贫的最重要支撑是有优势可持续发展产业。地方政府应结合贫困地区资源禀赋、产业特征、市场状况等因素，认真规划，重点培育贫困地区的脱贫产业。有了发展前景好、带动能力强的产业，才能为银行找到金融扶贫的切入点，为贫困户创造出脱贫致富的源动力。在贫困地区培育产业方面，银行除了提供融资，应努力担当“融智”角色，通过发挥产业政策掌握较全、行业信息分析技术成熟等特长，为贫困地区发展产业提供政策、信息等方面支持，并整合客户资源，帮助贫困地区打开产品销路、发展产业。

　　（三）加强贫困地区信用环境培育。良好的信用环境是金融扶贫持续开展的重要保障，在脱贫攻坚推进过程中，地方政府既要抓脱贫攻坚，更要抓信用环境培育。通过加强扶贫政策培训、金融知识宣传、失信行为制裁等措施，努力培育良好的社会信用环境，引导贫困户树立诚信意识，培育正确的还款观念，防止其产生扶贫信贷是救济性资金、无需归还的错误思想，从而保障银行所投放的扶贫贷款放得出、收得回，为扶贫信贷资金长期持续投入奠定基础。

　　（四）加强创新过程中的风险防控。地方政府应在贫困地区加大政策性农业保险的推广力度，为贫困户和银行分散风险，为贫困地区的产业发展保驾护航；同时，建议银行在创新过程中，切实根据当地贫困户的区域产业特征、生产经营状况、生活习惯等因素，真正创新出适销对路、符合需求的信贷产品、金融模式，并严格出台制度、流程，规范操作，确保扶贫信贷风险可控。此外，对于债务关系不明确、利益联结机制简单、靠信贷资金简单入企分红、潜藏风险较大的扶贫小额信贷间接投放模式，建议政府和银行明确叫停。

　　（五）加强贫困户脱贫的内生动力培育。地方政府部门和社会各界应加强对贫困户的教育引导，通过开展培训活动、结对帮扶活动，帮助贫困户拥有强烈的脱贫意愿，寻找脱贫致富项目、培育脱贫致富技能。特别是对于有劳动能力、有发展生产能力但自我发展意愿差的贫困户，要重点帮助其摆脱“等、靠、要”的思想和行为，努力学习技能，通过自主经营项目或解决就业等途径，激发其脱贫致富的内生动力。

　　（第一作者为山西省农村信用社联合社副主任）