自2007年全国第一家村镇银行面世至今已经十年。十年间，全国组建村镇银行达到1519家，资产规模破万亿元，覆盖超过60%的县域，起到了积极的“补位”和“激活”作用。面对新形势下的机遇与挑战，“找准市场定位、实现转型发展”是村镇银行在市场竞争中立于不败之地的关键。本文以辽宁省朝阳市为例，分析新形势下村镇银行面临的内外部挑战，并就村镇银行的定位与转型提出建议。
新形势下村镇银行面临的外部挑战
（一）利率市场化对村镇银行盈利能力提出挑战。利率市场化后，同业竞争进一步加剧，银行业利差整体收窄。相对于大中型银行，村镇银行受到的冲击更大。一方面，村镇银行资金融通渠道有限，很大程度上依赖于传统存贷款业务，风险分散能力不足；另一方面，村镇银行利率定价基础薄弱，为稳定存款来源，各期限存款利率长期保持在同业间最高水平，资金成本相对较高。数据显示，2017年上半年，5家村镇银行平均存贷利差为3.44%，较2016年下降1.25个百分点。
（二）农业供给侧结构性改革对村镇银行业务结构提出挑战。农业供给侧结构性改革是当前和今后一个时期我国农业改革和发展的主要方向，对金融供给也将产生一系列新需求。一是融资额度趋于大额化，新型农业经营主体融资用途主要是扩大再生产，大额融资是其主要需求；二是融资期限趋于中长期化，农业产业化需要更多资金用于农业基础设施建设，投资回报期变长；三是抵押担保方式趋于灵活化，随着农业融资大额化、中长期化的发展趋势，需要对更多的农村产权赋予金融属性。但村镇银行现有农业贷款仍以小额、分散、短期为主，抵押担保方式相对保守，已经不适应新时期的农业融资需求。
村镇银行自身存在的问题
（一）股权结构不合理，影响公司治理的有效性。村镇银行股权结构主要存在两方面问题：一是主发起行一股独大，过度干预村镇银行的人事管理和经营活动。个别主发起行绝对控股的村镇银行，不但高管人员由主发起行人员兼任，而且主发起行直接参与村镇银行贷款审批，导致村镇银行更像主发起行的“分支机构”。二是股权结构过于分散，在部分股东形成一致行动人时，与主发起行形成“分庭抗礼”之势，对存在分歧的问题缺乏决策效率。
（二）市场定位存在偏离，与大中型银行形成同质化竞争。一方面，网点分布存在偏离。5家村镇银行经营重心都在相对繁华的县域主城区和城乡接合部，12个营业网点中只有2个网点下沉到了乡镇一级地域，发展空间狭窄；另一方面，客户定位存在偏离。从5家村镇银行的贷款投向来看，截至2017年6月末，余额前四位的行业分别为制造业、批发和零售业、农林牧渔业、采矿业，客户群体趋同于县域内其他银行，没有体现出支农支小的差异化定位。
村镇银行的市场定位与转型方向
（一）完善公司治理结构，提高自主经营能力。一是减少主发起行对村镇银行的过度干预。主发起行要找准角色定位，维护村镇银行的独立法人地位和经营自主权，推动村镇银行形成独立的企业文化。二是优化股东结构。在引入民间资本过程中，优先选择道德品行好和金融意识强的当地股东入股，警惕“以股套贷”和“代持股权”的投资行为，减少公司治理的不稳定因素。三是理顺内部关系。股东要依照公司章程行使职责和权限，在对高级管理层形成有效监督的同时，保障高级管理层权限内的经营管理活动不受干预，强化村镇银行的自主经营能力。
（二）专注支农支小方向，准确定位目标市场。村镇银行要坚持支农支小的战略定位，在市场细分的基础上抓住重点服务对象。一是要面向城区和县域小微企业。强化主动营销意识，培养专业的市场营销团队，将服务群体向社区周边的小微企业和个体工商户延伸，大力拓展客户来源；强化产品驱动，针对不同发展阶段的小微企业制定差异化的融资方案，着力破解成长期企业抵押担保不足的问题，不断提升小微金融服务的技术水平。二是要面向农村优质产业。在支持“三农”方面，村镇银行要在支持农村优质产业上寻找突破点。深入调研农村市场，筛选和确立当地具有资源优势和发展前景的优质产业，合理选择切入点和支持对象，重点支持产业化水平较高的新型农业经营主体，在风险可控的原则下灵活制定贷款额度、期限和抵押担保方式。
（三）灵活利率定价机制，提高市场竞争力。一是发展利率定价灵活的创新型存款产品。利率市场化后，存款理财化趋势日渐明显。村镇银行要紧跟市场形势，推出利率浮动更为灵活的存款产品，要针对份额较少的对公存款研究有价格优势的存款品种，增加存款竞争力。二是对贷款实施差别化利率定价机制。建立客户综合贡献度评价体系，区分重点客户与一般客户，对重点客户实行“一户一价”的定价策略，通过利率优惠吸引和维护优质客户。三是对小微企业不良贷款容忍度实行差异化管理。在严格贷款“三查”的基础上，适度放宽对小微企业不良贷款容忍度，通过合理的风险溢价来达到收益平衡。
（四）发展流动银行，延伸金融服务范围。强化网点和金融基础设施下沉，扩大服务范围是村镇银行拓宽发展空间的当务之急，但农村地区面积广阔、人口分散，增设固定网点不但会增加营业成本，而且无法保证客户资源充足稳定。村镇银行要打破传统经营模式，积极探索和尝试流动银行，购置和改造安全系数高的“流动银行车”，配备与银行主机联通的无限网络和功能丰富的服务设施。通过“流动银行车”将服务范围延伸到集贸市场、厂矿企业、偏远乡镇等农村金融服务的薄弱地带，让农村企业和居民足不出户就可以办理开户、储蓄、结算等银行业务，以更小成本撬动更多服务群体。
（五）推行主办银行制度，与企业建立长期稳定的合作关系。在品牌形象和服务功能处于劣势的情况下，村镇银行要大力推行主办银行制度，通过强化服务意识和服务功能争夺优质客户、稳定银企关系。一是畅通银企信息共享渠道。通过“融资顾问”等形式及时了解企业的融资需求和经营动态，主动向企业推荐适合的投融资产品。二是形成综合化、个性化的金融服务方案。以客户为导向，根据企业的资金流变化为企业量身定制融资、理财、现金管理等综合金融服务方案，全方位对接企业不同时期的金融需求。三是提高融资服务效率。简化贷款审批流程，建立“循环贷”“年审制”等快捷通道，并根据企业信用状况逐年增加授信额度，与企业形成长期合作关系。
（六）坚持科技支撑战略，推动金融业务转型升级。一是要合理运用第三方公司成熟的科技技术，对现有系统进行改造升级，提高信息系统的功能性和可操作性。二是引入专业型科技人才，提升自主运维能力，为产品创新和业务发展提供科技支撑。三是发展科技金融产品，与互联网平台和地方政府合作，开发具有特色的网络支付、手机银行、金融IC卡等科技金融工具，补齐中间业务短板，扩大金融服务功能的覆盖面。
