随着国内个人税收递延型养老保险试点取得实质性进展，近日多家险企落地首单税延养老产品。业内专家表示，该类产品有利于缓解社会老龄化现象严重、个人养老金普遍不足等问题。而商业保险率先进入税延养老金融市场，也令业界更看好保险在“三支柱”发展中的独特优势。
四款产品可选择
6月7日，中国太保率先宣布首单税延养老产品落地。同日，平安养老险、中国人寿、泰康养老等纷纷跟进。一时间，税延养老险在上海地区“多点开花”。6月8日，新华保险也成功签发首单税延养老产品——来自互联网行业的秦先生购买了该公司的个人税收递延型养老年金保险B1款（2018），月交保费1000元。
据了解，新华保险共有三款产品获批销售，包括个人税收递延型养老年金保险A款（收益确定型），以及均为收益保底型的B1款、B2款，以满足不同投资风险偏好的客户需求。在税延额度内，三款产品可以自由组合。“我认为，税延养老险产品考验险企的长期服务水平与能力。”秦先生表示，他选择收益保底的B1款产品，既能为未来养老提供稳健收益，又能分享险企发展成果。
据记者了解，首单产品的购买者不少都选择了税延养老险B款。如6月7日，平安养老险的税延产品首单购买者——国药控股股份有限公司的史先生也选择B1款终身领取保险产品，月交保费1000元。同日，泰康养老首位税延养老险客户——上海金桥（集团）有限公司韩先生，同样购买了B1款产品。
某寿险公司销售人员对《上海金融报》记者表示，其实目前市场上共有四类税延养老险产品，方便投保人按需选择：A款——收益固定，按月结算，类似传统险；B1款——保底+浮动，按月结算，类似万能险；B2款——保底+浮动，按季结算，类似分红险；C款——收益浮动，按日结算，类似投连险。
平安养老险对《上海金融报》记者表示，该公司推出三款个人税延养老险产品，分别为收益确定型、收益保底型和收益浮动型。其中，A款年利率3.5%、B1款年保证利率2.5%+额外收益；C款根据实际投资情况每日公告收益。“个人购买时可自由组合，可以仅选一种，如全部选择A款；也可同时选择两种或三种，如A+B1，A/B1+C，A+B1+C。”
中国人寿上海分公司人士告诉《上海金融报》记者，国寿此次批了三款税延养老险产品，包括在积累期提供确定收益率（年复利）的产品、在积累期提供保底收益率（年复利），同时可根据投资情况提供额外收益的产品。根据结算频率不同，可细分为每月结算产品（B1类）和每季度结算产品（B2类）。“税延养老为个人和团体批量购买都提供通道，因此我们的目标客户群体既针对个人，也针对团体。”国寿上海分公司相关人士对《上海金融报》记者表示。
泰康养老相关人士则表示，目前该公司有四款税延养老产品，A款固定年化3.5%收益，B1款保证年化2.5%收益，每月公布结算利率、年复利；B2款保证年化2.5%收益，每季公布分红情况；C款没有保证收益，完全浮动收益，每日公布单位净值。
转换产品有讲究
虽然税延养老险产品设计有些趋同，但各家险企还是努力发掘自身优势，突出各自特点。
泰康养老相关人士对《上海金融报》记者表示，该公司有成熟的养老险业务经营管理经验，企业年金管理资产突破2100亿元。同时，泰康资产管理公司有丰富的投连险运作经验，管理的10只投连账户排名均位居同类产品前1/2梯队，整体表现不俗。
或许正因如此，泰康税延养老险的投保客户多选择B款或C款产品。据悉，目前有80%的投保人配置泰康养老的C款产品，而这考验的正是险企的投资能力。
“从现阶段获批的产品条款看，6家险企产品区别不大。”平安养老险表示，该公司在严格遵循行业要求的基础上，对产品的相关服务进行多项升级。产品方面，在保障资金长期稳健收益的同时，提供更高频次的结算（公告）标准，由每月、每周升级为每工作日。服务方面，采用全线上操作模式，引入移动端投保、人脸识别、智能客服等科技创新手段，为客户提供便利、安全、即时的服务，提升客户体验。
那么，个人是否可以选择多家保险公司的产品？对此，平安养老险提醒，个人可以同时选择一家险企的一款或多款产品，但不能同时选择多家险企。按照监管要求，各家保险公司的个人税延保单信息会实时共享给中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称”中保信”），投保人在一家公司购买成功后，若再投保其他公司产品，会被提示是否进行产品转移，即账户价值均转移至新投保的险企。
记者了解到，投保人购买税延养老险后，可以转换产品，若是同一家保险公司，不收取费用。泰康养老相关人士表示，如果在该公司的四个产品之间进行转换，不收取转换费用。平安养老险也表示，投保人可以在该公司提供的三款产品之间进行变更，没有额外收费。但如果转至其他保险公司的产品，就会产生相应费用。如某险企规定，若跨公司转换税延养老险产品，前三年单年度会产生账户价值3%、2%、1%的费用。
那么，税延养老险的投保人到底能享受多少优惠金额？泰康养老相关人士表示，以35岁购买个人税延养老险为例，按照年化收益4.5%测算其60岁退休领取时的个人税延养老险账户价值及减税金额部分的积累值，若月收入2万元，个人所得税税率为25%，个人税延额度（月）为1000元，年省税额度即为3000元，60岁时账户价值为536776元。
投保前先做功课
根据国家统计局的数据，我国在2000年已进入老龄化社会。事实上，目前中国老龄人口数量已居世界第一。2015年，我国65岁及以上人口达1.44亿人，超过老龄化严重的日本的总人口（1.27亿）；到2030年，预计60岁以上人口将占总人口的1/4。与此同时，中国老龄化速度也居世界第一。英国用了80年，美国用了60年，而我国只用18年（1981—1999年）就进入老龄化社会。
这种情况下，税延养老险可谓政府对个人应对养老危机“真真切切”的让利，这类产品自然让试点地区的市民非常心动。沪上某保险公司人士表示，自从产品落地后，公司服务热线一直有个人消费者打入，询问如何购买。
那么，个人应如何正确投保税延养老险？平安养老险相关人士告诉《上海金融报》记者，首先，消费者需确认是否满足税延养老险试点政策的相关条件。如不了解政策要求，可咨询所属单位人事部门，或咨询险企客户经理。其次，购买前要准备好个人开户的储蓄卡，后续此卡可授权险企月度（年度）自动扣除保费。购买成功后，消费者会收到险企和中保信的短信通知。可点击链接，登陆中保信网站，下载《个人税收递延型商业养老保险扣除凭证》，提供给所在单位人事部门即可。
国寿相关人士对《上海金融报》记者表示，个人通过国寿购买税延养老险产品，既可线下投保，也可微信投保。“现在是业务员推送微信链接，接下来，我们很快会开通微信公众号购买专区。”
泰康养老相关人士还提醒个人投保者，需准确提供纳税地、扣缴义务人信息。“按照中保信平台扣除凭证的生成规则，每月25日零时生成扣除凭证，建议每月20日前完成投保。”另外，参保人更换工作单位，要第一时间到平台网站变更纳税信息，如不及时变更，将影响其享受税延政策。
