近年来，在国家政策的大力推动下，我国普惠金融经历了一个起点低、速度快、成效大的发展历程。《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提出，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。

　　在普惠金融建设行至半程之际，2018年6月，中国人民大学中国普惠金融研究院（以下简称“CAFI”）发布了《中国普惠金融发展监测报告（2017.浙江）》（以下简称《报告》）。《报告》显示，浙江的普惠金融发展已达到国际先进水平。但相对于农业农村发展的新形势新要求，我国农村金融服务体系建设依然滞后，普惠金融服务的广度和深度仍有待提高。

　　构建中国普惠金融发展监测体系

　　“作为我国经济金融发展最为活跃的省份之一，浙江省普惠金融发展的经验是值得全国乃至世界关注的。”CAFI研究总监及项目负责人莫秀根在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　莫秀根表示：“普惠金融发展当中的一个重要基础设施是普惠金融的监测体系。在得到中国人民银行、中国银监会的充分肯定和支持下，CAFI于2016年12月9日正式启动了‘数字普惠金融指标与监测体系建设项目’并于2017年在浙江省开展了广泛的调研活动。”

　　莫秀根进一步解释称：“基于调研数据的整理与分析，报告采用主成分分析法筛选出59个指标，构建了包含可得性、使用、质量、满意度、金融能力、障碍、数字化程度和预期等8个维度普惠金融指数，在此基础上进一步构建普惠金融发展综合指数。”

　　“相较于之前国内外机构所做的类似研究，《报告》确立的指标体系不仅针对国家层面普惠金融水平进行衡量，还可以具体应用到某区域、家庭甚至个人。”莫秀根进一步指出，在对浙江省14个县600个村13505个家庭调查的基础上，构建的普惠金融指数显示，浙江地区普惠金融的发展已经达到国际领先的水平。即使这样，金融能力仍然是该地区普惠金融进一步发展的短板；部分乡村有相当比例的人口存在金融服务不足现象，低收入人群的金融服务水平有待提高。

　　此外，莫秀根表示，分析也得出一些令人振奋的结果，数字化和普惠金融发展具有显著的相关性；普惠金融发展程度高的人群，对未来发展的预期比较乐观。因此，金融服务的数字化有利于普惠金融的发展；加强农村金融能力建设，根据监测结果进行精准施策，是乡村振兴和精准扶贫的一个非常重要的手段。

　　普惠金融服务乡村振兴大有可为

　　乡村振兴从十九大开始逐步成为国家战略，乡村振兴战略离不开金融的支持，也一直是普惠金融关注的焦点。

　　“普惠金融对于支持在城乡二元结构中被边缘化的乡村经济，有着不可或缺的作用,可以作为乡村振兴一个重要手段来发展农村的经济，提高农村人口的生活水平。”莫秀根表示， 普惠金融与乡村振兴、扶贫开发都以农村低收入人群作为主要的服务对象，通过促进产业发展和提高能力来改善他们的生产生活条件。普惠金融发展与乡村振兴具有天然的密切关系。

　　“精准扶贫是为了解决扶贫靶子打不准的问题。一方面，原来的扶贫没有打对要害，没有瞄准贫困户；另一方面，没有真正瞄准贫困问题的根源。从而导致扶贫效率不高。普惠金融也一样，在指标体系、监测体系建立起来以后，可以随着问题监测动态调整，从而提高普惠金融的效率。”莫秀根表示，CAFI下一个普惠金融监测点将在西部地区，浙江的经验将推广复制到西部地区，从而对西部地区普惠金融的发展情况进行分析。

　　基于监测结果，莫秀根提出了两点建议：“第一，发展普惠金融必须提高客户的金融能力；第二，提高农村地区金融服务，要以客户为中心，提高用户的体验、增加用户的使用率。”

　　创新推动普惠金融深入“最后一公里”

　　众所周知，成本问题，包括运营成本和风险成本，始终都是困扰普惠金融发展的首要障碍，如何通过创新打通金融服务的“最后一公里”，是金融机构面临的最重要的挑战。据莫秀根介绍，由于基础设施落后、自然条件差等原因，农村地区有很多是没有征信记录的人，这部分人在传统金融机构里很难获得信贷服务。

　　解决上述问题的关键在于发展数字普惠金融新模式。“近年来，信息技术飞速发展以及互联网基础设施完善，为降低普惠金融服务的成本提供了良好的外部条件。传统金融机构在进入农村这片蓝海时，必须加强数字普惠金融创新。当前不断涌现的新型农村金融机构在相关领域的创新，已经取得了较好的效果。”莫秀根指出。

　　“金融科技可以推进普惠金融服务向乡村地区延伸，对于解决‘三农’和小微企业融资难、融资贵问题，促进我国普惠金融的发展具有重要意义。”莫秀根表示，数字普惠金融通过数字化方式发展普惠金融，包括移动互联网、云计算、大数据等各项能够运用于金融领域的相关数字化技术。

　　莫秀根认为,金融科技以数据和技术为核心驱动力，通过技术手段提高金融运行的效率，可以降低金融服务的门槛。将金融科技运用到数字普惠金融领域，有助于解决数字普惠金融发展中面临的问题，促使小微企业、中低收入人群等弱势群体能享受同等的金融服务，从而提高农村金融服务的覆盖度和用户的可获得性。