“来这里办业务，可以把小孩也放在这里托管，挺方便的。”家住大连的王女士向《金融时报》记者表示，自己平时常去的社区银行吸引着许多和她一样需要照顾小孩的年轻父母和老年人。

　　不过，社区银行的收缩也是不争的事实。记者在北京海淀区的几个社区银行走访时发现，前来办理业务的客户十分有限。多位附近居民表示，并不知道社区银行的存在。今年以来，仅在北京，监管部门已批复同意22家社区支行停止营业。

　　事实上，社区银行在其起源地美国一直有着亮眼的表现，是美国银行体系的重要组成部分。而在中国有着5年实践经验的社区银行却显得“水土不服”，特别是在银行业网点整体收缩的格局下，社区银行的“关停”现象或将愈演愈烈。在这种情形下，我国的社区银行出路何在？

　　“关停”仍在持续

　　“我记得这间健身房之前就是一个社区银行。过去活动举办多的时候我也来过。”北京海淀区一位居民告诉《金融时报》记者。

　　2013年，原银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。此后，在“网点=资源”的思维驱使下，银行系纷纷开始设立社区银行。2014年、2015年的年报中，民生、兴业、光大、浦发、招商、中信、华夏等主要股份制银行均披露了社区银行的相关数据。

　　但与刚开始的热情布局相比，银行系对于社区银行的态度变得“冷静”了许多。兴业银行2017年年报显示，截至2017年年底，其所持有牌照的社区支行为981家，仅比上年增加10家，增幅仅为1%，远远低于之前的25.8%和46.5%；而民生银行2017年年报则显示，其到年末持牌的社区支行为1622家，较前一年末减少72家，这是该行持牌社区支行数的首次下降。

　　社区银行“关停”的背后，反映出的是近年来银行网点的不断收缩。中国银行业协会发布的《2017年中国银行业服务报告》显示，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中，新增营业网点800多个，与2016年3800多个新增营业网点相比，减少近80%。

　　移动互联网技术的不断发展，深刻地改变着银行对网点的理解。数据显示，2017年，银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；行业平均离柜业务率为87.58%。与此同时，全年网上银行交易达1171.72亿笔，同比增长37.86%；而全年手机银行交易达969.29亿笔，同比增长103.42%。手机银行个人客户已达到了15.02亿户。

　　“即使天天开门，社区银行所能提供的便捷也不可能是7×24小时的。”一位银行业内人士表示，在微信、支付宝等的冲击下，银行机构也在不断优化和完善自己的手机银行服务功能，使得社区银行更显“鸡肋”。

　　社区银行“水土不服”

　　旨在服务社区内中小企业和居民的社区银行，在其起源地美国，保持着良好的发展势头。在2017年初美国的5856家银行中，社区银行占到5401家，占比达到92.23%。其中，超过2500个社区银行已经运营超过了100多年。

　　以富国银行为例，其在全美离社区居民最近的地方设有超过8000个网点，并通过其社区网点为全美超过三分之一的家庭提供服务，相关业务吸引了大量议价能力较低的个人和小企业客户，为其带来低成本的资金来源和高收益的信贷资产以及许多中间业务和其他综合业务，净利润贡献占比一直保持在60%以上。

　　“首先是网点小型化，占地面积小、人员配备精，大多采用开放式经营服务，不设置传统柜台，取而代之的是自助区和客户休闲区。其次是选址社区化，可满足城市社区、小城市、农村地区的不同客户需求。再次是产品及服务亲民化、个性化，产品主要结合社区多零售及小微客户的特点进行设计，手续费等费率较低，信贷审批效率高，同时可根据客户的不同需求提供个性化的服务体验。”对于国外社区银行模式的特点，中国银行渠道与运营管理部范耀胜等人进行了归纳总结。

　　由于文化差异等因素，国内的“社区”与国外存在本质差别，上述人士认为， 纯粹的社区银行模式在国内尚不具备充足的发展空间。

　　“股份制银行发展社区银行，主要是想借此快速扩张服务网络，弥补机构数量少的短板。但社区银行快速布点后问题逐步显现，不少银行开始收缩和调整其社区银行战略，甚至转为无人自助银行、迁址或关闭。”上述人士表示，股份制银行当前存在着社区银行与大型网点的比例关系与布局分布不合理、社区银行与大型网点的业务协同不充分、员工流动性高、产品服务与管理体系发展跟不上等问题。

　　探索中国社区银行出路

　　“要把线下的社区银行也作为互联网生态圈的一个重要组成部分。把它设在社区内的便利店里，不仅节省了租金，而且大大提高了使用率。”兰州银行有关负责人告诉《金融时报》记者，通过把O2O便利店和社区银行相融合，并将其与积分联盟、健康社区服务等线上服务相联通，客户可以一次性在社区银行内享受到便捷多样的服务。

　　互联网技术的到来，不应该带来对社区银行的限制，而是应该带来发展的空间。数据显示，到2017年末，银行业布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中，创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。借助轻型化与智能化的东风，社区银行亦可大有所为。

　　此外，近期国家重点关注的破解小微企业融资难、融资贵困境，也将是社区银行未来发展的一条出路。“当前，中国小型的城市商业银行发展还不够，这也是小微企业融资困难的症结之一。中国或许可以参考发达国家正在运行的社区银行模式来解决这一问题。”交通银行首席经济学家连平表示。

　　连平认为，通常只服务于几个街区，并且不允许跨地区设立分支机构的社区银行，可以专注于本地区个人和小微企业的融资需求，通过本地区客户的自然增长来保持盈利。

　　相关机构也在积极争当服务小微“几家抬”的主体。例如，稠州银行表示，将在未来继续推进社区支行建设，立足社区，辐射周边，做社区居民的“好邻居”和小微企业的“好帮手”，并依靠积极推动网点和服务下沉，探索社区银行网格建设新模式，进一步提升金融服务实体经济能力和便民、惠民服务水平。