在6月21日举行的“2018小微金融行业峰会”上，网商银行公布的信息显示，成立仅3年时间，网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。未来，网商银行计划3年与1000家机构共同服务3000万小商家。

　　2017年6月，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中，即三分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入。一年来，多收多贷已经服务超过300万“码商”。

　　网商银行风险管理部总监静敏介绍，线下小商家缺乏完善的信用数据积累，为了破解相关难题，网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。

　　据介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。

　　值得关注的是，目前金融行业整体面临资金成本升高的困难，据网商银行行长黄浩介绍，该行2017年全年的融资成本上升了近一个百分点，但是贷款利率却下降了约一个百分点，其中主要是靠金融科技提升运营效率，从而降低小微企业融资成本。

　　峰会现场，网商银行董事长井贤栋总结指出，科技的广泛应用开启了小微金融服务新的想象空间，现在的小微金融服务呈现数字化、智能化、场景化、可持续的四大特征。

　　他进一步解释，一张二维码在让小微商家享受数字化服务的同时，也让信用的价值在点滴积累中可衡量；金融服务与商业场景深度融合，服务变得无所不在，触手可及；而通过AI能力，更加个性化、动态化，提前预判与匹配用户的需求也成为未来提供服务的关键能力所在。“更重要的是，技术也降低了金融服务的成本，并实现了商业上的可持续发展。”他说。

　　据央行此前披露的一组数据显示，美国中小企业的平均寿命为8年左右，日本为12年左右。与之相比，我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而之前中国小微企业平均要在成立4年零4个月后才第一次获得贷款，也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。

　　“受制于传统手段效率低、成本高、风控难，原来我们只能服务农村市场的少数大客户，这与我们想要的普惠相距甚远。”桂林银行董事长王能介绍，桂林银行已经与网商银行一起探索出一条“线上＋线下”优势结合的道路。

　　数据化的技术突破了以往成本、效率和风控的障碍，为桂林银行带来了新的发展空间。目前，合作的“旺农贷”产品已经累计放款超过3.5亿元，服务农户超过2万家。

　　那么，更多金融机构的加入是否会让这一领域存在更多竞争？对此黄浩表示，中国普惠金融市场空间巨大，小微企业潜在数量接近1亿户，这部分金融供给还处在不足的状态，远远没有到竞争阶段。“我们希望的是，集合大家努力打破信息孤岛，把小微金融的蛋糕做大。”

　　黄浩介绍，除了为小微经营者“输血”提供金融服务外，网商银行还计划帮助小微经营者“造血”。当天峰会现场，蚂蚁金服与网商银行还宣布成立蚂蚁小微大学，联合人民大学等知名高校，提供在线课程，让所有小微经营者都能免费读“MBA”，帮助他们提升经营能力，真正激发国民经济“毛细血管”的活力。