“今年以来，我行零售银行条线全力推进科技驱动业务、科技驱动服务、科技驱动风控的经营模式，可以说，消费金融领域线上贷款的模型建设、获客能力建设、流程制度建设、风险控制建设，都是在科技驱动下实现的。”渤海银行信用卡事业部总经理廖石坚在第171场银行业例行新闻发布会上如是回答《金融时报》记者的提问。

　　事实上，在“无科技不金融”的新时代背景下，利用金融科技布局消费金融，成为多家银行零售业务战略转型的重要方向。据渤海银行透露，截至今年5月末，该行消费金融类贷款余额326亿元，占全行零售贷款的22%，增速在12家股份制银行中名列前茅。

　　加强顶层设计全面布局消费金融

　　“2017年，渤海银行开展事业部制改革，将原有以组织、推动为主的成本中心管理模式转变为以总行自营、总分行协作的利润中心经营模式，个人贷款部、网络银行部、信用卡中心分别变身为消费金融事业部、金融科技事业部和信用卡事业部。”据渤海银行董事会秘书、行长助理赵志宏介绍，该行的事业部制改革不仅提升了业务运行效率，加快了业务创新步伐，而且对零售业务向消费金融领域聚焦和转型起到了重要的引领作用。

　　除了提供组织保障以外，渤海银行还尝试通过实行个性化考核方式促进消费金融发展，并持续向消费金融领域配置优势资源。据了解，该行允许分行尝试根据区域和客户的资源禀赋差异，在一定范围内自行制定考核指标，把优势做足，把长板做长。此外，在风险资产有限的情况下，该行不断向消费金融领域倾斜资源配置，为消费金融转型发展提供保障，消费信贷资产占比逐年提高。

　　值得一提的是，在科技力量的驱动下，渤海银行线上业务规模不断扩大。截至目前，该行已上线的线上贷款项目全部客户数超过了渤海银行成立12年来所积累下来的客户总量，预计今年可形成净增投放300亿元以上的产能。

　　“通过线上大数据的方法，借助智能风控的科技手段，对‘长尾’客户的营销模式完全不同于银行传统意义上对个人贷款业务的认知，渤海银行用1年时间走过了之前10年的路。”据赵志宏介绍，渤海银行与蚂蚁金服合作的“借呗”项目，申请贷款的风控全流程无人工介入，实现自动化实时审批。业务上线近1年来，资产余额已达70亿元，不良率控制在0.1%，在同业中居于较为领先的地位。

　　围绕核心客群打造消费金融产品

　　要想提高金融服务供给的有效性，首先要找准“需求”。据了解，渤海银行围绕战略规划，将“压力一代”和“养老一族”确定为该行的核心客户群体，经过1年的努力，已初步搭建起以个人消费金融平台为依托的综合性零售信贷产品线。

　　针对日常缴费、小额支付等需求，为使客户享受无现金支付的便捷，渤海银行搭建了线下“近场”挥卡闪付、手机云闪付和线上“远程”一键支付产品体系，不仅涵盖了依托于手机设备的ApplePay、华为Pay、三星Pay等支付产品，还包含了手机银行对接银联二维码支付、人到人转账等交易。同时，线上则通过网关支付、快捷支付，累计接入商户50余家。支付产品的应用范围已覆盖公交、地铁、菜市场、校园、公共缴费等便民示范工程核心场景，支持在广州、上海、济南等全国18个城市公共交通的购票过闸。

　　特别值得一提的是，针对“压力一代”和“养老一族”消费升级的迫切需求，渤海银行在全行范围内推出了组合产品包，为其提供综合金融服务解决方案。其中，“压力一代”产品包主要解决贷款购房者的衍生消费需求，通过设计拎包贷、车位贷、信用卡分期、各类信用贷款等产品，解决客户装修、添置家具、购车及购置车位等融资需求。数据显示，仅“拎包贷”一年就放款3000多笔，金额6.65亿元，同时通过好益贷省息账户、添金宝、T+0理财等实现资金保值增值。“养老一族”产品包一方面将养老金与理财产品、添金宝进行联动，兼顾收益性与流动性，一方面通过意外险、健康险等保险产品解决老年人生病、一般日常意外的保障问题，同时通过建设养老生态圈，引入医疗、保健以及生活服务等内容，满足老年人日常需求。

　　此外，针对旅游、购物等日常消费需求，渤海银行主打“分期”特色。据了解，该行在推出信用卡业务之初，即将“主打信用卡分期业务”定位为主营方向，先后研发投产了日现金分期、专项分期、POS分期等多项消费分期产品。该行信用卡分期余额占透支余额的75.81%，较同业平均水平高出38.9%，分期手续费较同业平均水平低20%。

　　营造场景完善消费金融生态体系

　　据赵志宏介绍，在不断丰富消费金融产品的基础上，渤海银行还通过建设客户平台、产品平台、同业合作平台和数据聚合平台，营造场景生态、流量生态、数据生态、资金生态，逐步形成了具有渤海银行特色的消费金融服务生态体系。

　　该行上线的“场景银行”将细分场景相融合，把客户所接触到的场景前置到消费行为的最前端，例如话费和流量充值、生活缴费充值、购买火车票、预订酒店等，内容涵盖出行、旅游、购物、订票、民宿、询医、娱乐、餐饮、汽车等百姓生活的多维场景。

　　值得一提的是，渤海银行不断扩大与头部平台线上合作的广度和深度。目前，该行已与阿里巴巴、京东等互联网金融平台企业达成合作，推出了基于互联网的“长尾”消费金融业务。据悉，今年渤海银行还将加大与非金融专业细分市场企业的合作力度，如与手机领域的小米、旅游领域的众信、信用卡领域的51信用卡等企业开展合作，共同挖掘客户潜在需求。

　　赵志宏表示，渤海银行消费金融的转型效果正在显现。下一步，渤海银行还将紧跟国家消费升级、产业升级的大趋势，以“惠民生”为出发点，以“促消费”为目标，以移动、互联、科技为抓手，积极构建综合性消费金融服务生态体系，为满足新时代人民日益增长的美好生活需要作出积极贡献。