“招商银行是国内首家提出‘金融科技银行’战略定位的银行，我们将金融科技视为转型下半场的核动力。”5月24日，在银行业例行新闻发布会上，招商银行首席信息官陈昆德如是表示。在他看来，“金融科技银行”的本质是以科技敏捷带动业务敏捷。“‘金融科技银行’是‘轻型银行’的深化，招行在转型上半场基本解决了‘轻资产’和‘轻资本’问题，但‘轻管理’和‘轻运营’还得在下半场依靠科技去解决。”他说。

　　“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的只会是科技。”他认为，金融科技正让招行再一次全面“进化”，“招行希望借金融科技实现领先市场的‘客户体验’，从而构建起面向未来真正的不可复制的核心竞争力。”

　　多重发力布局金融科技

　　“我们在基础建设、IT与业务融合、创新机制建设、人才结构转型四个方面全面对标金融科技公司。”陈昆德表示。

　　值得注意的是，招行发展金融科技并非仅从技术本身出发，而是从金融科技的思维和文化先行入手。“关键不是我们拥有什么科技，而是我们怎么去运用科技，怎么运用金融科技的思维和精神。”他表示：“对于金融科技，招行董事会明确提出‘容忍失败，奖励成功。’”对于践行审慎文化的银行来说，引入“容错”文化可以说是颠覆式的理念创新。

招商银行首席信息官 陈昆德

　　他进一步介绍说，在基础设施方面，招行着力提升IT基础能力，在移动技术、云计算、大数据、机器学习、网络安全、区块链等领域加大投入，推动招行金融科技基础设施向互联网转型。2017年，招行新建了分布式交易平台，提升互联网账户以及交易的并发规模，并初步构建了混合云架构，已将24%的本行应用迁移到云计算架构，具备了秒级响应营销和风控的智能化支持能力。

　　在业务与IT融合方面，招行建立IT双模研发体系，引入项目制形成全新形态的科技与业务的融合机制，不断提升组织对于客户需求的响应速度和服务的持续迭代改进能力。另外，招行也从外部引进金融科技资源，通过与科技企业、高校建立联合实验室，或通过金融科技创新基金引进外部资源，提升银行金融科技能力。

　　在机制创新方面，招行已成立金融科技创新项目基金，规模为上年营业收入的1%，而且不用看短期的投入产出比。此外，招行还建立金融科技创新孵化平台，为金融科技创新项目提供全面孵化支持。据了解，截至2018年3月底，招行全行申报金融科技创新项目达386个，已完成立项评审进入沙盒验证评估阶段项目共174个，项目从提出创意，到落地上线，平均周期仅128天。

　　在人才结构转型方面，招行将更加积极主动走出去抢占人才制高点。建立自己的金融科技人才内生培养体系，同时，招聘向IT、DT人才重点倾斜，重点引进银行无法内生的、短期内无法培养的高端、稀缺或跨界人才。

　　陈昆德表示，未来三年,招行不仅要切实提升科技能力,还要从理念、方法、基础架构、业务模式、组织机制等方面整体“转身”,真正实现科技敏捷和业务敏捷。通过“网络化、数据化、智能化”三步走，提升招行金融科技能力，并以金融科技的理念和方法去推动经营模式的转型。

　　“用户思维”助力升级金融服务

　　除技术能力得以大幅提升外，金融科技对招行带来的最大改变是重新定义了“用户”。从原来的“客户”到“用户”，虽仅是一字之差，但背后却是招行“用户思维”的养成及服务边界的扩大。“银行内部数据的真实性和精准度是互联网企业难以比拟的，招行融合行内外数据建成‘数据湖’，实现系统层面的数据互联互通，将助推金融服务实现‘千人千面’。”陈昆德说。

　　记者了解到，承接招行用户的载体目前最核心的是两大APP——招商银行APP和掌上生活APP。截至4月底，两大APP的合计用户数已超过一个亿，月活用户数（去重）已达到5070万。两大APP均已成为招行的重要经营平台，据统计，有超过一半的理财产品销售和约一半的消费贷款申请通过APP完成。

　　产品的迭代和技术的升级，也助推了招行智能服务全面铺开。在财富管理服务方面，截至4月底，摩羯智投累计购买规模已超112亿元，成为中国市场遥遥领先的智能投顾产品；在智能客服方面，截至3月底，有近七成的客户服务是通过智能客服机器人提供；在运营方面，截至4月底，招行建设了智能营销平台，计算生成超过4000多个用户标签，在不同场景开展智能推荐服务；在欺诈风险控制方面，招行全面运用智能风控模型，能在50毫秒内判断并阻止风险。

　　除此之外，金融科技带来的组织轻型化改变，也正让“轻运营”在招行成为可能。招行从2016年开始尝试在总行远程银行中心通过数字化的渠道，运用数据智能的能力，直接触达和经营客户，改变以往总、分、支行层层分解经营客户的做法。而金融科技创新孵化平台在项目管理、财务预算管理、人力资源、法律合规、采购流程、技术支持等方面进行创新变革，也打造出高效的创新孵化流程与机制。

　　提升用户体验才是最终归宿

　　“金融科技正让招商银行全面进化，但金融科技不是目的，而是手段，我们终极目标是想借由金融科技进一步提升用户体验。下一步，招商银行将加大运用金融科技手段，打造最佳客户体验银行，力争在金融服务体验上比肩互联网公司。”陈昆德说，尽管招行从多个维度加大对金融科技的投入，但招行也深知，金融科技的核心是技术，本质是金融，而服务才是目的。

　　对此，招行提出树立真正的用户导向的文化，以创造用户价值作为主要评价标准，而不单单以短期的财务结果论英雄。2018年，招行的Fintech基金，很大一部分将投资于用户体验项目。具体落实上，招行将以“客户旅程地图”开展端到端的流程梳理和优化，以客户的视角，重新审视从最初接触招行、到购买服务、到获得售后服务的全过程，覆盖客户全生命周期。

　　其次是营造开放的生态，实现流量的快速增长。招行将以“内建平台、外拓场景、流量经营”方式，聚焦在场景和APP，构建全新、开放的银行服务生态体系，推动业务经营模式向互联网开放模式转型，加快服务升级，以最终实现“客户体验、业务效率、风险管控、运营成本”的最佳平衡。