业内常形容小微金融是一块“难啃的骨头”，但浙商银行从2006年设立首家小企业专营机构以来，已实现小微贷款连续12年稳步增长。是怎样的信念支持着浙商银行一直乐此不疲地支持小微金融，并在这条道路上越走越宽、越走越好、越走越稳？
“我们坚信，小企业里蕴藏大市场。”近日在银行业例行新闻发布会上，浙商银行副行长吴建伟回答了本刊记者的提问，并详细解读了服务小微金融的内在自驱动发展模式。
撬开融资难坚冰 铺就金融科技通途
“小微企业为何抱怨融资难？最大的拦路虎就是信息不对称。”吴建伟告诉记者：“金融+互联网”时代，浙商银行运用大数据、人工智能等金融科技，撬开信息不对称的坚冰，改变了传统小微业务人海战术的劳动密集型属性，降低交易成本、提升服务效率，把小微金融的道路越走越宽。
据介绍，此前浙商银行推出的“点易贷”产品，通过流程再造实现全线上申请与审批，构建了高覆盖、低成本服务模式，小微企业主只要在手机上“点一点，拍一拍，刷一刷”，就能申请贷款，同时后台系统自动解析其征信记录，并实时结合经营流水、物流单证等外部信息建模研判，在通畅透明的信息交互中实现贷款快速审批。
吴建伟
吴建伟以浙江诸暨的农户王大伯“屋顶增收”为例介绍，随着“百万家庭屋顶光伏工程”的推广，王大伯也打算在自家农房的屋顶架设光伏发电设备。他算过一笔账，他家屋顶可以安装14KW的发电设备，25年的有效使用期内可以为家庭增收近40万元。不过，前期需一次性投入近12万元让他很是犯难。于是，浙商银行携手光伏设备供应商，给予整体授信支持，通过供应链金融的方式批量帮扶王大伯这样的农户。
在此过程中，王大伯原本很发怵跑银行、递材料的繁冗手续，但实际上浙商银行“点易贷”的在线办理帮了大忙。最终，王大伯只是在手机上点一点、到网点办了张银行卡，就拿到了10万元贷款，同时还享受到浙商银行提供的受托支付、电费收入、补贴回款等一站式服务。
“我们很高兴看到，像王大伯这样的普通群众能够通过这项金融服务，尽早参与到绿色技术创新体系中来并享受收益。与此同时，光伏企业也拓展了更大的市场。这正是浙商银行研发推广这款产品的初衷。”吴建伟说。
截至目前，浙商银行累计授信“点易贷”近1万笔、近10亿元，此外，还打造了包含40多个品种的产品体系，从种子资金到个性金服，每一发展阶段的小微企业都能在浙商银行的“货架”上找到适配的金融产品。
改善营商环境 创新服务降成本
2018年政府工作报告强调“优化营商环境”，深化“放管服”改革，为市场主体添活力。浙商银行积极响应国家“只跑一次”办事模式的号召，帮助企业简化审批材料、节省审批步骤、切实降低小微客户融资成本。
吴建伟介绍，一方面，浙商银行持续推广小微金融服务流程2.0版本，改善小微企业营商环境。依托GPS定位、身份联网核查、动态人脸识别等技术运用，小企业客户经理只需持“融查通”移动设备，即可在客户经营场所“一站式”完成受理、调查等大量工作。在审批完成后，客户可以在网银、手机银行上完成借款合同签订，并同步实现线上提款还款。
“我们的流程再造，既节约了物料、人工成本，又提高了信息即时验证能力，大大为客户提供了便利。”吴建伟如是说。
另一方面，浙商银行与新兴行业核心企业开展供应链金融合作，开拓产业链上下游小微客户，扩大小微企业的金融服务覆盖面，助力企业转型升级，激发生产经营活力。
吴建伟举例说，浙江诸暨是全球最大的刺绣整机产业基地，产自这里的电脑刺绣机能够帮助各地刺绣企业实现“机器换人”，但一次性支付设备投入的“升级成本”让多数中小企业不堪负重。浙商银行专门为此量身定制了“智造贷”，携手整机厂商，以“1+N”供应链金融模式，向下游企业批量发放设备按揭，在成功帮助下游企业及早实现设备更新和产业升级的同时，也让整机厂商得以快速回笼资金、拓展销售渠道。
改善小微企业营商环境，不仅包括缓解融资难问题，还包括切实降低企业融资成本。吴建伟告诉记者，在守住风险底线的基础上,浙商银行持续创新还款方式，简化续贷流程。推广到期转、连续贷等业务,积极支持符合条件的小微企业无本续贷、无缝周转，节约其转贷、过桥资金等融资成本。同时，按照监管部门“七不准”“四公开”要求，取消不合理的收费项目。“据统计，浙商银行对普惠金融客户免除收费项目共103个、优惠项目51个，近3年来向普惠金融服务对象减费让利总金额超16亿元。”吴建伟透露说。
助力新兴产业 支持高质量发展
服务小微该如何着眼未来？吴建伟表示：“只有将金融活水导入新兴产业，才能让小微金融的前程越走越好。”
据介绍，浙商银行一方面主动对接特色小镇、高新开发区等创业创新平台，加大对新兴产业的金融供给；另一方面，率先探索人才要素与金融要素的结合模式，打造“人才银行”，并根据高层次人才的差异化投融资需求，向他们提供包括初创期信用贷款、贸易结算、并购重组等系列综合服务。
吴建伟讲了这样一则故事。身为第七批国家“千人计划”专家，倪先生于2014年回国创办了一家通讯技术公司，主营手机通讯芯片设计。随着业务的快速增长，资金压力越来越大，却苦于缺乏担保，难以获得融资，只好在创业初期出售了名下房产。了解到这一情况后，浙商银行迅速为其量身定制人才服务方案。根据个人所获荣誉、领先的技术和企业良好的发展前景，为其办理了“双创”贷款，以信用方式提供200万元资金支持，满足了企业发展的需要。
吴建伟告诉记者，到今年3月末，浙商银行已服务近百家包括国千、省千（国家、浙江省海外高层次人才引进计划）专家在内的高端人才创办或参与的企业，发放的“双创菁英贷”余额近2亿元。这些企业中，已有1家在主板上市、1家进入IPO阶段、4家挂牌新三板、11家被各级政府列为上市培育对象。
探路专业化经营 确保行稳致远
作为一家根植于民营经济沃土的全国性股份制商业银行，浙商银行是否有着与生俱来的小微基因？吴建伟给出答案是肯定的：“十二年来，浙商银行一直坚守专业化经营，使小微金融的步伐越走越稳。”
相较一味降低门槛、放宽条件的“运动式”做法，浙商银行始终坚持循序渐进，稳步探索小微金融的商业可持续道路。吴建伟告诉记者：“浙商银行每设立一个专营机构，必须配备5名客户经理加1名风险经理的‘5+1’专营团队，结合区域性经济特色，通过团队作战实现产业集群开发，形成规模经济，提高收益水平和抗风险能力。”
吴建伟向记者提供了这样一组数据：截至今年3月末，浙商银行小微贷款余额超过1900亿元，其中单户授信总额1000万元以下的超过1200亿元，占各项贷款比重之高，位居全国性银行第一，同时小微贷款不良率仅为0.9%。央行2017年对普惠金融实施的定向降准，仅有5家全国性银行符合第二档标准，浙商银行便是其中之一。
吴建伟表示，正是基于这种内在自驱动的发展模式，浙商银行在小微金融的道路上行稳致远。12年来，浙商银行累计授信服务小微客户超18万户，发放贷款超6000亿元，帮助200多万人实现了创业和就业梦想。
